Как взять у банка взаймы и не разориться на дополнительных услугах

Многим хоть раз в жизни приходилось быть застрахованным. Кому из нас не попадались среди старых документов в родительском шкафу пожелтевшие страховые полисы ушедшей советской эпохи? Их в те времена дарили детям и внукам в надежде накопить к совершеннолетию или свадьбе более-менее приличную сумму. Правда, с развалом СССР эти бумаги обесценились вместе с вложенными в них деньгами. Теперь же немногие наши граждане решаются добровольно застраховать себя, близких, свой дом от различных рисков – удовольствие это не из дешёвых. По большей части, полисы покупают автовладельцы и те, кто планирует отправиться на отдых за границу, следуя букве закона. А между тем, ещё один вид страхования может неожиданно «настигнуть» любого из нас в повседневной жизни.

Так случилось с моими хорошими знакомыми. Молодая семья недавно переехала в свою квартиру. Когда ремонт подошёл к концу, пришла пора заполнить дом новыми электронными «помощниками». Накопив определённую сумму, супруги отправились в магазин бытовой техники, планируя для начала приобрести стиральную машину и вместительный холодильник. На месте выяснилось, что моделей, которые они присмотрели на сайте компании, пока нет в наличии. Но есть аналогичные, и даже чуть лучше, только стоят немного дороже. Ждать, когда технику привезут под заказ, мои приятели не захотели, решили брать в магазине то, что есть. А поскольку покупателям не хватало каких-то семь тысяч для оплаты полной стоимости товаров, им предложили оформить небольшой кредит на эту сумму у представительницы одного из банков здесь же, прямо в зале продаж. Недолго думая, пара согласилась и проследовала за консультантом.

«Нам казалось всё проще простого: через две недели, как переведут зарплату, мы внесём эти семь тысяч, пусть и с процентами – ну, сколько там успеет набежать за 14 дней, немного, поди. Зато ждать не надо, можно уже сейчас с удовольствием пользоваться новеньким холодильником и стиралкой, – спасибо кредитным специалистам, что вовремя на выручку пришли. Но тут нас ожидал подвох. Как выяснилось позже, в нашем кредитном договоре с банком, помимо указанных семи тысяч с процентами, прописана ещё и страховка, плата за которую превышала размер самого кредита, который мы взяли. Теперь нам кажется, что вся эта система потребительских займов просчитана заранее: и 8 листов договора на кредит, напечатанных мелким и частым текстом, и недовольно вздыхающие покупатели, что толпились за нами, – такие же небогатые горожане, которым не хватило собственных средств на покупку. При этом, обслуживала клиентов одна представительница кредитной организации. Она вежливо нам предложила поставить подписи внизу листочков, что мы, не глядя, и сделали, при этом рассказывая что-то о выгодных предложениях своего банка. Как выяснилось позже, мы совершили большую ошибку, подписав документ, не изучив его досконально. Ведь в нём содержался очень маленький, но важный пункт – страховка от несчастных случаев, которые могут произойти с нами в течение целого года», – рассказывает мой приятель Александр.

Свой долг перед банком молодые люди погасили спустя две недели, как они и планировали. А проценты по сумме кредита выплачивали ещё три месяца. Но даже после того, как выплатили и проценты по займу, они остались должны за страховку.

«Никто даже не поинтересовался, хотим ли мы вообще стать обладателями каких-либо страховых полисов: просто в общей массе бумажек попросили подписи поставить, мило улыбаясь, – и всё», – дополнила своего мужа Валентина.

Подсчитав, сколько же в итоге должны выплатить за «блага цивилизации», взяв взаймы у банка всего 7 тысяч рублей, супруги опешили: сумма кредита с процентами и «навешанной сверху» страховкой составила почти 17 тысяч рублей.

«Муж вернулся в магазин и попробовал объясниться с вежливой и равнодушной представительницей банка. Бесполезно! Мол, вы поставили свои подписи в договоре – значит, со всеми условиями банка согласились и должны исправно вносить деньги за страховку, иначе «случится» пени. Иными словами, мы купили в магазине техники ещё и страховой полис. В общем, на холодильник и стиральную машину, приобретённые нами с помощью банковского кредита, мы до сих пор поглядываем с досадой. Главное теперь, чтобы техника долго нам служила и работала исправно. Мы решили, что это урок – надо внимательно читать документы, которые подписываете, каждый листочек просматривать, особенно, что касается денег. Может кому-то наш опыт полезен будет», – завершила свой рассказ Валентина.

А вот ещё один случай, теперь уже связанный непосредственно с оформлением кредита в офисе финансовой организации. На этот раз в «ловушку» банка попали мои дальние родственники. Семья уже много лет никуда не выезжала за пределы родного города, а тут решились на путешествие. В агентстве им подыскали выгодный тур в солнечный Вьетнам по системе «всё включено». Цена вопроса – 205 тысяч рублей за 2 взрослых и 2 детей. Занять столько у знакомых, родственников было нереально, а копить – это долго, к тому же деньги всегда не поспевают за ценами. Поэтому на семейном совете решили взять кредит на нужную сумму в банке.

«Так как у жены официальный доход больше, чем у меня, кредит специалист банка посоветовала оформлять на неё, чтобы наверняка в головном офисе заявку одобрили. К сожалению, присутствовать при заключении самого договора я не смог, был в лесу на вахте, поэтому изучил документы уже сидя дома, постфактум. А когда посмотрел, расстроился, ведь сумма кредита была указана 239 тысяч рублей – то есть на 39 тысяч больше, чем мы просили. Это четвёртая часть от 200 тысяч, что мы получили на руки! Я начал разбираться, откуда же взялась эта дополнительная сумма, из-за которой ежемесячный платёж в один момент вырос почти на 2 тысячи рублей. Оказалось, что эти деньги ушли на оплату страховки. Нет, я все понимаю, мало ли, что с тобой произойдет, надо чтобы родственники не остались должны банку и всё такое. Но всё же на страхование надо идти сознательно, сопоставляя риски и стоимость страхования. Конечно, я спросил у жены, как так получилось. Оказалось, что ей действительно что-то говорили про страхование, мол, мало ли что с вами случится. А в первую очередь прозрачно намекнули, что от наличия страховки зависит получение кредита, якобы банк крайне редко даёт людям деньги взаймы без гарантий страховки. При этом, заострить внимание на стоимости и условиях почему-то забыли. Когда же дело дошло до денег, работник банка сказал: «Сумма кредита 200 тысяч, полная сумма кредита 239 тысяч, подписать здесь, здесь и ещё вот тут». «Классно, - подумала жена, - взяли 200, а отдать должны 239, не такая и большая переплата,» и всё подписала. Она решила, что 239 тысяч – это сумма уже с учётом страховки и накрученных процентов. Конечно же ей надо было прочитать всё, под чем она оставляла свой автограф. Вот такая она у меня беспечная, наверно, ещё в силу возраста. Но думаю, мы не одни такие, кто подписывает финансовые бумаги не глядя, полагаясь на сказанное сотрудником банка, а точнее на своё понимание этих слов. Когда я стал пристально изучать договор, нашёл в нём примерно такую строчку – для заключения кредитного договора не нужны никакие дополнительные услуги. На тот момент я не знал, что вписывать допуслуги в виде страховки в основной договор запрещено законом, но эта строчка вселила надежду, что деньги можно вернуть. Я начал искать инструкцию, как это сделать. Еле нашёл информацию об условиях участия в программе страхования на сайте самого банка. К слову, в документах, полученных после получения кредита, этих условий нет, как, кстати, и самого договора страхования. Только заявление на согласие застраховаться. В итоге я выяснил, что в течение 14 дней клиент может передумать и потребовать от кредитной организации возврата суммы, заплаченной за страховку. Спустя несколько дней после заключения кредитного договора, мы пришли в банк и написали соответствующее заявление. Нам пообещали, что в течение 30 дней деньги должны прийти на указанный счёт. И нам действительно вернули всю сумму страховки, правда, месяц мы гасили повышенные проценты. Да, у нашей истории счастливый конец. Но неужели изначально нельзя было избежать этой бумажной волокиты, нервотрёпки и не впаривать страховку в «довесок» к кредиту?», – поделился с нами своей историей устьилимец Дмитрий.

Читайте, что написано мелким шрифтом!

Думаю, подобные ситуации знакомы многим нашим горожанам. Если деньги нужны срочно, на займ плюс 10% от его суммы в виде страховки приходится соглашаться. И все жё: является ли законным навязывание таких условий при кредитовании? И можно ли с этим бороться?

Если вы решили взять кредит на покупку стиральной машины, сотового телефона, шубы и пр., то вправе отказаться от предлагаемого личного страхования жизни, здоровья и риска временной потери трудоспособности. Заёмщик в этом случае является потребителем, то есть на него распространяются нормы Гражданского кодекса РФ о свободе договора, добровольном личном страховании (статьи 421, 934 ГК РФ), а также Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителя». Пункт 2 ст. 16 Закона N 2300-1 запрещает приобретение одних товаров (работ, услуг) обусловливать обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), то есть запрещает навязывать дополнительные услуги потребителю.

Но есть случаи, когда страховка обязательна. Во-первых, если речь идёт об ипотеке – недвижимость должна быть обязательно застрахована. Во-вторых, если вы берёте деньги под залог имущества. К примеру, тот же автомобиль – он также страхуется. В остальных же случаях страховка – навязанная услуга!

Мы попросили поделиться с нами своими профессиональными наблюдениями и знаниями знакомого кредитного специалиста одного из местных банков. Итак, вот что нам рассказала Ольга (по понятным причинам фамилию её не называю):

«Говоря откровенно, в кредитных договорах мало кто из клиентов разбирается. Если вы даже откажитесь оформлять страховку, и вдруг с вами случится форс-мажор, банк, конечно, найдет способ забрать своё. Кроме тех случаев, что прописаны в договоре мелким шрифтом. А там все виды катастроф и все известные человечеству болезни. Даже если взявший кредит умрёт от сердечного приступа, банк заставит заплатить за него родственников. А теперь несколько конкретных «рецептов» для тех, кто думает взять у банка займы. К примеру, если вы решили купить товар, тот же холодильник, в кредит, выберите будний день, лучше с утра. В это время в магазине обычно не бывает много посетителей, и вы спокойно ознакомитесь с условиями страхования и выгадаете время для консультации, скажем, со знакомым юристом по телефону. Не соглашайтесь оформлять кредит сразу, лучше попросите распечатать вам все расчёты по займу и подсчитайте всё дома. Перечитайте несколько раз все условия предоставления кредитов, особенно то, что написано мелким шрифтом! Если менеджер говорит, что оформление страховки обязательно, попросите его указать пункт договора, где об этом написано. Обычно такое бывает только при оформлении автокредита или ипотеки, а уж никак не при покупке телевизора. И не бойтесь переспрашивать у сотрудника банка всё, что не до конца понятно. Пусть вам ещё раз объяснят понятным языком, а не заученным профессиональным текстом с кучей незнакомых терминов.

Марина Кирьянова, «Вечерний Усть-Илим»