Жители Иркутской области всё чаще стали объявлять себя банкротами

Наша жизнь изменчива. Недаром ведь говорят, что она, как зебра, состоит из чёрных и белых полос. Сегодня у тебя есть любимая работа, стабильный доход, а значит, можно многое себе позволить: новый смартфон, автомобиль, дизайнерский ремонт в квартире. При этом, как показывает статистика, большинству наших соотечественников жить «с размахом» помогают банки с кредитами. А завтра внезапно наступают нелёгкие времена, от которых никак не «застраховаться». К примеру, подвело здоровье или семейные обстоятельства, и тебе пришлось уйти с занимаемой должности. Или же «родное» предприятие не обошёл стороной кризис, и ты попал в список сокращённых сотрудников. В общем, что угодно может вмиг изменить твоё финансовое положение. Но долговые обязательства ведь никто не отменял. Даже небольшие суммы платежей, вовремя не погашенные перед банком или ЖКХ, моментально разрастаются до «сногсшибательных» размеров. А если ещё и доходы падают день ото дня, долги превращаются в «кабалу», выбраться из которой порой уже не представляется возможным. Так, за последний год более 200 жителей Приангарья были вынуждены объявить себя банкротами. В их список попали и устьилимцы. Каков портрет среднестатистического человека, пережившего «личный дефолт»? И что для них значит банкротство – шанс на «спасение» или приговор? В этом мы и попробуем разобраться.

Вся наша жизнь – кредит

Когда в жизни всё более или менее спокойно в финансовом плане, согласитесь, многим из нас хочется перемен. Одни решаются на глобальные покупки: приобретают машину поновее, квартиру побольше или с заделом на будущее – для детей и пр. Другие наконец-то берутся за улаживание повседневных дел: ремонт, обновление техники, мебели, гардероба, достройку дачи, гаража. Или за более приятное и волнительное «мероприятие»: семейный отпуск на море, поездку к родственникам, что живут далеко, а ещё – поступление в институт. Всё это, безусловно, требует денег, достаточным количеством которых редко сегодня кто может похвастаться. Зачастую одни затраты накладываются на другие, мешая нам спать по ночам. Ведь распределить хоть и стабильный, но скромный бюджет, чтобы и на жизнь, и на осуществление планов хватило, – отнюдь не просто. И в этом случае на помощь приходит настоящая палочка-выручалочка – банк со своими займами, который быстро и без особых хлопот обещает избавить нас от наболевших проблем.

Поскольку мы живём в динамичном мире, времени на размышления у нас практически нет, чем успешно и пользуются продавцы. «Только сегодня и только для вас у нас действует специальная акция – два товара по цене одного!», или же: «Бери товар сейчас, а деньги отдашь потом!» – как часто нам приходится слышать эти многообещающие и такие привлекательные слова. На них одинаково охотно «ведутся» те люди, у которых есть деньги на покупку, и те, у кого их едва хватает на повседневные нужды. Всё потому, что сегодня кредиты выдают практически каждому, кто пожелает уйти из магазина с кучей бытовой техники и уехать из салона на новеньком авто или «обзавестись» прочими благами цивилизации. Вот только ощущение эйфории от выгодной сделки сходит на «нет», когда наступает момент первого и последующего платежей, и кажущаяся пустячной на первый взгляд сумма за месяц в кошельке предательски не «вырастает».

«Для банка выдавать кредиты – выгодно, это верный источник прибыли, который напрямую зависит от суммы займа. Сегодня наибольшей популярностью среди горожан пользуются потребительские кредиты. Здесь, как правило, суммы займов маленькие – 30-50 тысяч рублей. Для получения высокой и стабильной прибыли таких кредитов банку нужно выдать много, но и, соответственно, риск невозврата увеличивается. Поэтому количество одобренных заявок у нас велико. Для получения заветной суммы сегодня требуется минимальный пакет документов от клиента: паспорт с пропиской, сведения о месте работы и размере зарплаты. Если говорить откровенно, указанный номер работодателя в банке редко кто «прозванивает», в основном верят на слово заявителю. А если его кредитная история «не запятнана», то вероятность получить кредит становится автоматически выше», – рассказала нам Ольга Никитина, кредитный специалист одного из местных банков.

Пожалуй, каждому, у кого есть мобильный телефон, приходилось выслушивать «заманчивые» денежные предложения посредством сотовой связи. Так, буквально на днях работник банка подробно рассказала о выгодных условиях кредитования моему 9-летнему племяннику, при этом детский голос по ту сторону трубки нисколько не смутил специалиста. Банки не только донимают людей звонками, дабы заполучить их себе в клиенты, но и вслепую рассылают смс–предложения. Один из известных банков регулярно предлагает кредит и мне. При этом «градус доверия», то есть сумма предлагаемого займа, растёт с каждым годом – от ста тысяч до полутора миллионов рублей. А ещё с каждым последующим сообщением процентная ставка становится меньше, что как-то уж подозрительно. Но после таких «рекламных» акций создаётся впечатление, что кредит может оформить каждый. Однако, как отмечает наша собеседница, после его получения далеко не все могут платить. Оформляя долговое обязательство, люди почему-то думают, что лишние 5-10 тысяч в месяц для банка уж точно найдут. Вот только зачастую виртуальные расчёты заёмщиков расходятся с делом. Так люди попадают в долговую яму, выбраться из которой многие уже не в состоянии.

Обанкротиться по закону

До недавнего времени «злостным» неплательщикам не давали спокойно жить банки, что настойчиво звонили с требованиями добровольно «погасить» кредит, то есть уладить все вопросы в досудебном порядке, и коллекторы, что донимали «штрафников» с теми же разговорами, но уже в более жёсткой форме. А два года назад, в октябре 2015-го, законодатели нашли новый способ выхода из сложной финансовой ситуации – «даровали» физическим лицам возможность объявить себя банкротами. Так, каждый человек, чьи долги превысили 500 тысяч рублей, может обратиться в суд и получить освобождение от этого бремени.

А теперь немного статистики. Сегодня около 660 тысяч россиян фактически являются банкротами. По оценке Объединённого кредитного бюро (ОКБ), именно столько «проблемных» клиентов попадают под вышеназванный Закон о несостоятельности физических лиц. При этом в большинстве случаев (76%) заёмщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тысячи рублей. Второе место занимают автокредиты: в 10,2% случаев владельцы таких кредитов со средним долгом 981 тысяча рублей переходят в категорию потенциальных банкротов. Почти 6% случаев приходится на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн рублей, на кредитные карты – 5% банкротств, средний размер долга в этом случае составляет 697 тысяч рублей.

Очевидно, что на фоне мирового кризиса и снижения доходов нашим соотечественникам катастрофически не хватает денег. Отсюда и высокая «закредитованность» людей: займы у банков в этом году взяли около 38 млн человек, а их суммарная задолженность составляет 10,8 трлн рублей. Всего же не в состоянии оплачивать свои долги ещё около 7 млн человек.

Что касается нашего региона, то с 1 октября прошлого года 229 жителей Приангарья подали заявления в Арбитражный суд о банкротстве физических лиц. Средний возраст должника – от 35 до 50 лет, сумма долга – от 1,5 до 2 миллионов рублей. Эксперты отмечают, что основная причина банкротства – несоответствие размера зарплаты заёмщика потребительскому кредиту. Больше всего должников в Иркутске и Иркутском районе, Шелехове, Ангарске, Усолье-Сибирском, Тайшете и Братске. В отношении 54 человек уже приняты решения о введении процедуры продажи имущества. В Усть-Илимске также есть официально признанные банкротом жители.

«Лекарство» от безвыходной ситуации

Пенсионерка Светлана Петровна одна из первых получила статус «банкрота» в нашем городе. Больше сорока лет она трудилась в системе здравоохранения. В общем-то, как и тысячи наших земляков, жила спокойной размеренной жизнью – семья, дом, любимая работа. Время шло, дети выросли и уехали на поиски своей судьбы в другие города, а родители остались в Усть-Илимске. Но пару лет назад случилась трагедия: скончался муж Светланы. И она осталась со своей бедой совершенно одна (дети не пожелали помочь престарелой маме даже в такой страшной ситуации – прим.) без каких-либо накоплений и с небольшой зарплатой. Ей пришлось обратиться за помощью в банк и взять кредит на похороны супруга. Шло время, без участия мужских рук стал разлаживаться и быт – квартира требовала ремонта. Да и другие заботы копились как снежный ком и тоже требовали денег. Пришлось пенсионерке согласиться на «выгодные» предложения банков и активировать кредитные карты. Сначала одну, потом вторую. Но жизнь не «унималась» и «подкидывала» новые испытания нашей героине – умерла её мама в другом городе. И опять расходы на погребение легли на плечи женщины. Денег, как и прежде, катастрофически не хватало, поэтому снова пришлось пойти в банк. При этом Светлана Петровна исправно гасила долги, старалась найти подработки, на чём-то экономить и не допустить просрочек по обязательствам. А в прошлом году она поскользнулась на улице, упала, сломала ногу и на долгое время «села» на скамейку нетрудоспособных. И, понятно, лишилась зарплаты. На скромное «пособие» по болезни жить стало просто невозможно, не говоря уже о «давящих» со всех сторон кредитах. И она нашла для себя единственный выход – пойти в микрофинансовую организацию, где займы дают всем подряд, и попросить в помощь небольшую сумму, которая облегчит её ситуацию, пока здоровье позволит вновь полноценно трудиться. Вот только отдать долг в срок не получилось. И к неподъёмным процентам, которые доходят до сотен годовых, «набежала» ещё и пеня за просрочку. Не успела наша героиня моргнуть, как попала в кредитную кабалу, которая вылилась для неё в 1,1 млн рублей. При этом больше половины этой суммы составили проценты по кредитам. Рассмотрение дела о банкротстве длилось с весны. В конечном итоге юристам и самой пенсионерке удалось доказать, что по кредитам платить она не может, поскольку не может вернуться на работу по состоянию здоровья. В связи с тем, что за всю жизнь женщина не нажила никакого имущества, кроме старенького телевизора, холодильника и чайника, взять кредиторам в счёт долга с неё нечего. Поэтому ей списали все долги. Жаль, у пенсионерки не так много времени, чтобы начать жизнь «с нуля».

Другая наша героиня – молодая одинокая мама с двумя детьми – попала в список банкротов по вине злополучного кризиса, что накрыл Россию в 2014 году. На предприятии, где работала женщина, прошла волна сокращений. И она угодила в «чёрный» список, оставшись без стабильного заработка и с двумя потребительскими кредитами в крупных банках. Конечно, горожанка не сидела сложа руки, бралась за любую подработку. Вот только в непростой экономической ситуации работодатели не спешили оформлять трудовые отношения с ней официально. На случайные заработки становилось всё сложнее кормить, одевать детей, отдавать займы банкам, в довесок к которым прибавились и долги по коммуналке. В итоге сумма непокрытых обязательств перевалила за полмиллиона. Когда по решению суда судебные приставы наложили арест на единственный источник к существованию – детское пособие – и описали имущество в квартире, наша героиня решила обратиться за помощь к юристу. И в этом случае горожанке удалось освободиться от долговых обязательств в законном порядке. Перед кредиторами по решению суда она сегодня чиста.

От реструктуризации до банкротства

Практикующему юристу, Галине Строевой, пришлось отстаивать интересы признанных банкротами горожанок на протяжении всего процесса. И, как заверяет наш эксперт, желающих признать себя банкротами в Усть-Илимске – приличное количество.

«Только за последние несколько месяцев ко мне за помощью и консультацией по теме банкротства обратилось порядка 15 человек. Есть среди них и пенсионеры, и молодые люди. Для многих – это, действительно, единственный способ законно выбраться из трудной жизненной ситуации. У каждого устьилимца, угодившего в долговую яму, своя история. У одних причиной «кризисной» ситуации является потеря работы или же существенное снижение заработной платы. Других серьёзно подвело здоровье, и нет физических возможностей зарабатывать деньги, чтобы гасить долги. Многие должники по кредитам, как правило, представляют себе процедуру банкротства весьма поверхностно и не подозревают о тех трудностях, с которыми им придётся столкнуться во время судебного процесса и после», – поясняет юрист.

А между тем объявить себя банкротом имеет право далеко не каждый должник, даже если он «попадает» под основные критерии (то есть его долг перед кредиторами составляет не менее 500 тысяч рублей, и он не гасится более трёх месяцев – прим.).

«Прежде всего, необходимо доказать в суде, что потенциальный банкрот не имеет возможности гасить свои долги. А причины этого могут быть разными: отсутствие у должника официального источника дохода или же низкая заработная плата, или он не может зарабатывать деньги по состоянию здоровья. К примеру, получил инвалидность или же достиг преклонного возраста и утратил трудоспособность», – говорит Галина Строева.

В теории, человека могут признать банкротом, если его ежемесячные платежи по кредитам превышают зарплату в пять раз. Но исход процесса всё же зависит от судебной практики по региону и подхода самого судьи к каждому конкретному случаю. Сегодня, когда «новый» закон прошёл «апробацию» на деле, служители Фемиды стали более тщательно подходить к процедуре признания физлиц банкротами. Так что стопроцентной гарантии того, что с человека спишут долги и избавят его от долгового бремени, не может дать ни один юрист. Поэтому, прежде чем бежать в суд, эксперты советуют гражданам взвесить все «за» и «против». Нужно понимать, что сама процедура признания банкротом весьма затратная – и по деньгам, и по времени. Во-первых, нужно заплатить госпошлину – пока это 6 тысяч рублей. Придётся также поместить объявление в газете «Коммерсантъ» о том, что гражданин признан банкротом. Печатное СМИ попросит за предоставляемую площадь примерно 10 тысяч рублей. Сюда же добавьте услуги юристов. Ведь, как показывает практика, у большинства кандидатов в банкроты очень низкая финансовая грамотность. Справиться со сложной юридической процедурой самостоятельно им едва ли удастся. А ещё нужно будет найти деньги на «вознаграждение» финансового управляющего (эти специалисты просят за свои услуги от 25 тысяч рублей – прим.) и затраты на поездки из Усть-Илимска в Иркутск, потому что присутствие потенциального банкрота на заседании обязательно. Как отмечают юристы, в среднем от подачи заявления до завершения процедуры проходит от шести месяцев до года. При этом нужно проделать огромную работу по сбору всевозможных справок: из налоговой, юстиции и т.д.

Как это происходит?

Если коротко, то суд, рассмотрев поступившее заявление о банкротстве, признаёт его либо обоснованным, либо прекращает дело. Если же служители Фемиды делают первый вывод, то гражданин признаётся банкротом, и тогда становятся возможными три исхода – мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества должника. При первом варианте сторонам предлагают найти компромисс. Например, человек задолжал банку 520 тысяч рублей, но у него есть автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей. Тогда заёмщик может предложить банку забрать машину в счёт долга, а кредитор, в свою очередь, «простит» ему оставшиеся 20 тысяч. Но, как показывает судебная практика, этот способ «договориться» существует только на бумаге. А вот реструктуризация, то есть назначение судом оптимального для человека графика погашения долга, применяется довольно часто. Но если и эта процедура признаётся невозможной, суд объявляет человека банкротом и вводит процедуру реализации его имущества. С этого момента средства и имущество человека попадают в распоряжение финансового управляющего. К слову, продать с «молотка» он может любое «кровно нажитое», кроме квартиры или доли в ней, если для должника она является единственным жильём. Исключение составляют дома и квартиры, взятые в ипотеку. Бытовая техника, будь то современный телевизор или старенький утюг, чайник, могут уйти на торги. А вот предметы обычной домашней обстановки и обихода, такие, как одежда, мебель, посуда и другие, изыматься не будут.

К слову, наши предприимчивые соотечественники уже научились извлекать выгоду из ситуации и использовать «спасительный» закон не совсем по назначению. По стране уже были прецеденты, когда не очень честные граждане передавали свои права собственности на имущество третьим лицам и подавали заявление на признание себя банкротом. Мол, взять-то с них уже нечего. Вот только эти «фиктивные» банкроты упускают из виду один важный момент: все сделки, которые были заключены за последние три года, тщательно проверяются, обжалуются в суде и отменяются «на раз-два». В судебной практике уже были случаи, когда таким «ушлым» должникам отказывали в списании обязательств, и даже больше – привлекали их к уголовной ответственности за незаконные действия при банкротстве.

Неприятные последствия

Так что злоупотреблять своим правом потенциальным должникам юристы не советуют, дабы не потерять имущество, а самое главное – свободу. А ещё нужно взвесить все риски, которые в случае положительного исхода понесёт человек-банкрот. Прошедшие процедуру банкротства будут иметь ряд ограничений. Например, в ближайшие пять лет, если человек вновь решится оформить кредит в банке, он обязан сообщить о своём приобретённом «статусе». С большой вероятностью это обстоятельство лишит его возможности получить заём. По истечении же пятилетнего срока он «заново родится» для денежных операций. Но информация о неплатёжеспособности на 10 лет сохранится в бюро кредитных историй. Кроме того, на время проведения процедуры банкротства гражданину, к примеру, могут запретить выезжать за границу. При этом признанный банкротом человек не освобождается от алиментов или выплаты за нанесение вреда здоровью или увечий. Так что быть банкротом, уважаемые читатели, совершенно невыгодно!

Марина Кирьянова, «Вечерний Усть-Илим»