Кредит: возьмешь немного, а платишь всю жизнь

  1. ilim24.ru
  2. Статьи
Кредит, заём, микрокредит

Перехватить немного денег до зарплаты, причем на ходу, без долгого оформления документов сегодня предлагают на каждом шагу. И действительно, взять микрокредит, заем действительно легко, реклама не обманывает. А что бывает потом?

Взять кредит, заём или микрокредит, какими бы они маленькими не были, – это все-таки самый настоящий кредит, хоть и взятый не в банке – теперь можно как через интернет, так и по дороге на рынок или домой, с работы. В первом случае достаточно зарегистрироваться на одном из тысяч сайтов, предлагающих «заем до получки». Указываете паспортные данные, место жительства и работы, номер мобильного, выбираете нужную сумму, ставите галочку в окошке «согласен с условиями», – и деньги придут на кредитку или на электронный кошелёк. Также легко получить заем наличными.

В нашем городе знаю как минимум две таких конторы. В городах покрупнее их, конечно, больше. Иногда таким «кредиторам» достаточно лишь предъявить паспорт и оставить номер своего телефона. Выдают «до получки», как правило, от 1000 до 30000 рублей. Правда, возвращать зачастую приходится гораздо больше. Известны случаи, когда взяв в долг 4 тысячи, люди возвращали 200 тысяч… Справедливости ради стоит сказать, что 29 марта с.г. вступили в силу поправки в закон, согласно которым сумма процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза. Но только по кредитам, взятым на срок до года. Поэтому правило – «сначала изучаем договор и лишь потом принимаем решение брать или не брать заём» – остается в силе. Кстати, изучение условий договора выгодно, в первую очередь, самому заемщику. Понимание ключевых моментов повышает ответственность заемщика, дисциплину, что в свою очередь положительно сказывается на его кредитной истории и экономит ему деньги. А иногда и вовсе останавливает потенциального заемщика от добровольной кабалы.

Изучая договор займа, в первую очередь следует обратить внимание на процентную ставку – в микрофинансовых организациях, выдающих займы, она, эта ставка, исчисляется в днях (иногда в месяцах), а не в годах, как в банках. Сделано это с определенной целью. Согласитесь, что фраза «деньги в долг под 1%» нам нравится больше, чем «кредит под 17% годовых»… Правда, в первом случае 1% на сумму займа «капает» каждый день (на что в рекламе это указано, но мелким шрифтом), а 17% годовых - они есть 17% годовых… И если перевести 1% в день в сумму, которую заемщику придется отдать сверх основного долга, то получится, что за месяц пользования займом он должен будет заплатить 30% от его размера, за два месяца – 60% и так далее… (если не вернет заем в срок). В итоге маленькая на первый взгляд цифра приводит к долгу огромного размера. Именно из-за этого эксперты не рекомендуют брать микрозаём на длительный период – в этом случае проценты могут достигать 300-400% годовых.

Кредит, заём, микрокредит

Однако, иногда бывают ситуации, когда деньги нужны позарез, и перехватить их, кроме как у заёмных контор, негде. На что же еще стоит обращать внимание в договоре при оформлении микрозайма?

Во-первых, на пункт возврата суммы займа. Разрешает ли кредитор полное или частичное погашение займа в любой день? Присутствуют ли комиссии, ограничения при досрочном возврате? Нужно ли предварительно уведомлять кредитора перед погашением? Ответы на все эти вопросы надо искать в условиях договора.

Во-вторых, стоит обратить внимание на такой важный пункт договора, как продление срока займа. Очень важная опция, которая пригодится тем, кто не может по каким-то причинам выплатить микрозаём в положенный срок. Услугой можно воспользоваться, чтобы не портить кредитную историю и не получить штрафы. В договоре должны детально прописать, на каких условиях предоставляют услугу, кто может воспользоваться, как часто.

Обязательно нужно уделить время пункту «Ответственность», где компании прописывают размер неустойки за нарушения сроков выплаты займа. Также там указаны сроки, по истечении которых компания, если клиент нарушает условия возврата, может потребовать расторжения договора и досрочного погашения всей суммы займа.

Кредит, заём, микрокредит

При заключении договора нужно обратить внимание на полную стоимость микрозайма. Согласно ст.6 Закона «О потребительском кредите» полная стоимость размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа. Сравнив значения разных микрофинансовых организаций, можно выбрать наиболее выгодное предложение. Не стоит также забывать, что, несмотря борьбу государства с различного рода мошенниками в сфере финансовых услуг, в нашей стране немало нелегальных МФО, т. н. «чёрных кредиторов» – организаций, которые не имеют права заниматься кредитованием населения. Обратившись в такую контору за займом или, наоборот, решив дать ей в долг, можно столкнуться с неприятными последствиями: в первом случае это могут быть визиты коллекторов, во втором — потеря накоплений. А ведь чтобы понять, легальна ли микрофинансовая организация или нет, нужно потратить всего три минуты. Надо зайти на сайт ЦБ (www.cbr.ru), перейти там на страницу, где находится реестр МФО и посмотреть, есть ли интересующая вас компания в реестре.

Если вы решите взять кредит в банке, там обязательно поинтересуются вашей кредитной историей. Кредитная история - это информация о заёмщике, которая содержит сведения о принятых на себя обязательствах по договорам займа и их исполнении. Она передаётся в бюро кредитных историй (БКИ) только с письменного согласия заёмщика. Кредитная история фиксирует количество выданных кредитов и регулярность выплат по ним, отказы о выдаче кредита. Таким образом, в ней содержится вся информация о каждом обращении в финансовую организацию. БКИ тесно сотрудничает с операторами мобильной связи. Долги абонента также фиксируются в досье.

Кроме этого, в историю вносится информация о несвоевременной оплате имеющихся задолженностей по судебным и иным решениям. Любой кредитор на основе кредитной истории может согласиться выдать кредит или отказать в выдаче. При рассмотрении заявок о выдаче кредита банк обращается в Национальное бюро кредитных историй. Хранится БКИ на протяжении десятилетий. Подкорректировать её какими-либо способами нельзя. А вот ознакомиться – можно, один раз в год бесплатно и неограниченное число раз за плату. Сделать это можно на сайте Центробанка в Центральном каталоге кредитных историй (www.cbr.ru); в Национальном бюро кредитных историй (www.nbki.ru) – в этом случае направить запрос в НБКИ, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история; обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет. Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведён на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчёт будет выслан в течение 10 дней с момента получения запроса. Также можно это сделать через интернет, зарегистрировавшись на сайте бюро кредитных историй «Кредитная история онлайн». Там нужно предоставить достоверные персональные данные и подтвердить свою личность. Процедуру подтверждения личности можно пройти тремя доступными способами: онлайн с помощью сервиса eID, обратившись лично в офис Бюро с паспортом, отправив телеграмму в адрес бюро через Почту России.

Может ли посторонний человек ознакомиться с вашей кредитной историей? Нет. Ведь при получении кредитного отчёта необходимо пройти процедуру идентификации, даже если вы хотите ознакомиться со своей кредитной историей в интернете.

Поделиться в соцсети: